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Cómo elegir la mejor pensión.
http://www.expansion.com/edicion/expansion/inversion/es/desarrollo/680912.html

La tranquilidad de las vacaciones es un buen momento para estudiar con 
tiempo las posibilidades que ofrece el mercado.

La elección de cualquier producto financiero en el que colocar los ahorros 
requiere su tiempo si se quiere hacer de una forma adecuada. Esta 
circunstancia es especialmente relevante si lo que se quiere contratar es un 
plan de pensiones que cuenta con la pecualiaridad de que las aportaciones 
realizadas quedan cautivas, ya que sólo se podrán recuperar, con carácter 
general, en el momento de la jubilación.

Las vacaciones, sin los agobios que impone la vida laboral diaria, pueden 
ser el momento ideal para tomar esta decisión. Esta época del año cuenta 
además con la ventaja de situarse al margen de la temporada alta de los 
planes de pensiones que comienza a finales de otoño.

Resolver las dudas

Las pautas marcadas por los expertos financieros fijan pasos a seguir para 
seleccionar el producto más adecuado, pero en primer lugar hay que tener muy 
claro la actitud y prioridades del ahorrador sin olvidar la necesidad de 
conocer a fondo los mecanismos que marcan el funcionamiento de los planes de 
pensiones.

La cuestión puede parecer superflua bajo el argumento de que todos los 
productos son iguales y que el comercializador se encarga de recomendar el 
producto más adecuado. Pero la realidad nos demuestra que la decisión debe 
ser personal y tomada después de resolver todas las dudas sobre el producto.

La rentabilidad es uno de los puntos primordiales. Conviene tener en cuenta 
que la diversidad de ránking que existen en el mercado permite a las 
gestoras erigir alguno de sus fondos como uno de los más rentables en alguna 
de las categorías en que se dividen estos productos o en algunos de los 
múltiples plazos que se manejan para evaluar la marcha de estos productos.

No hay que olvidar además que las ganancias pasadas no son un compromiso de 
que se repetirán en el futuro. Desde la Administración se recomienda además 
a las gestoras que a la hora de realizar simulaciones sobre la posible 
evolución del ahorro no se limiten a utilizar en estos cálculos hipotésis 
optimistas de rentabilidad.

En su opinión, el cliente debe conocer todo el abanico de posibilidades en 
el que debe figurar también las pérdidas, de las que no están exentos estos 
productos, incluidos los de renta fija y por supuesto los de renta variable.

Además de los servicios que ofrecen en las oficinas, la mayoría de las 
gestoras ponen a disposición de los clientes en Internet simuladores en los 
que no es posible modificar la rentabilidad incluida por la gestoras y en 
los que esta casilla debe ser cumplimentada por el ahorrador no es posible 
reflejar una cifra negativa.

Las comisiones de gestión y de depósito que cobran las gestoras tienen una 
repercusión directa en la rentabilidad del producto. Un punto menos en este 
coste significa un punto más en la ganancia del producto. Pero, de nuevo, el 
factor personal debe primar a la hora de elegir. Con carácter general, y por 
tanto, con excepciones, las entidades que ofrecen más proximidad física al 
cliente son las que aplican comisiones más elevadas y defienden que su red 
de distribución debe retribuirse.

De hecho, en torno al 80% de la comisión que paga el partícipe es para la 
comercializadora. En este apartado están por ejemplo, Santander, BBVA, 
Popular, La Caixa o Caja Madrid. Las gestoras pequeñas en pensiones de 
particulares  suelen aplicar comisiones más reducidas, pero a cambio el 
cliente debe ir expresamente a buscarlas, en algunos casos, a su sede 
social, o contratar por Internet o por teléfono. Fonditel, Bestinver o ING 
Direct aparecen en este grupo. El partícipe debe elegir la opción que más le 
interesa.

La elección del tipo de plan es una de las cuestiones fundamentales. Un 
fondo que invierta en bolsa puede dar suculentas ganancias, pero también 
cuantiosas pérdidas. Estos productos llegaron a anotarse caídas medias 
anuales de hasta el 30% en la crisis bursátil 2000-2002. En otros periodos, 
las ganancias se han colocado en el mismo rango.

Pero los planes de renta fija también pueden tener números rojos, lo que no 
deja de sorprender a buena parte de sus titulares. De hecho, no es extraño 
escuchar a algún experto que cuando la fecha de la jubilación se acerca, lo 
mejor es salirse de la bolsa y refugiarse en la renta fija.

Los partícipes españoles se decantan por una posición intermedia, ya que el 
41% del patrimonio de estos productos (18.053 millones frente a 43.986 
millones de euros) está colocado en planes de pensiones mixtos de renta 
fija, que invierten como máximo un treinta por ciento de su activo en las 
bolsas.

La edad del partícipe es un dato a tener en cuenta. Si es joven, señalan 
algunos expertos, debe centrar su inversión en la renta variable que a largo 
plazo ofrece, apuntan, las mayores rentabilidades. Si la jubilación está 
cercana, mejor un garantizado. 


		
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