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Asunto:[fondos] Re: Efecto de la subida de tipos en la cuota mensual
Fecha: 6 de Julio, 2006  17:45:24 (+0200)
Autor:rsanjose_spain <rsanjose_spain @.....es>

Las fotos de Alvaro <lasfotosdealvaro@...> dijo:

>   La conclusion que saco a bote pronto es que una subida desde el 3% 
> al 5% en los tipos de interes se podria compensar aumentado el plazo 
> de devolucion de 25 a 40 años.
>
>   Esto me hace concluir que si suben al 5% aun no llegaria la sangre 
> al rio.

Sí es posible, pero muchos ya están en los 40...
 
Yo escribí un mensaje en Rankia, que a continuación te transcribo:
http://www.rankia.com/foro/mensaje.asp?mensaje=51516

---
 
"Me he molestado en hacer una pequeña simulación... ¡¡¡Una hipoteca a tipo
variable!!!

Supongamos que pedimos hoy un préstamo hipotecario por 200.000 euros a tipo
variable.

Premisas. El tipo inicial es del 4% y pagamos en 25 años (300 cuotas). La cuota
mensual inicial sería de 1.055,67 euros.

Una subida de los tipos al año siguiente de un 1%, o sea, al 5%; haría que la
cuota subiese a 1.165,41 si es por recálculo (cuota fija anual) o a 1.218,38 si
es con el sistema de financiación Francés (cuotas variables).

Si al año siguiente subiese el tipo de interés un nuevo punto, hasta el 6%, las
cuotas pasarían a ser 1.276,99 si es por recálculo (cuota fija anual) o a
1.372,84 si es con el sistema de financiación Francés (cuotas variables).

Una hipoteca a 25 años era algo normal hace unos años, pero ahora hablamos de
plazos mayores... Si nos fuesemos a la misma hipoteca pero con un plazo de 40
años tenemos lo siguiente:

La cuota inicial sería de 835,88 euros.

Con la subida del primer año, la cuota pasaría a ser de 962,16 o a 1.000,82.

El 2º año, con otra subida de un 2%, sería de 1.094,78 y 1.162,18.

Estamos hablando de hipotecas al 6% de aquí a 2 años (algo muy posible)... Yo
he tenido una hipoteca al 14%, y, aunque espero que no volvamos nunca a esos
tipos, si es cierto que veo muchas posibilidades de que aquí se produzca una
subida de tipos similar a la ocurrida en USA que haga que esto no sea ninguna
fantasía, o incluso, que según quién lo mire, lo vea hasta optimista.

Por otro lado, si la hipoteca se pidió hace uno o dos años, ya se han sufrido
las primeras subidas que habrán empezado a erosionar el poder adquisitivo del
comprador.

Yo no entiendo mucho de préstamos ni hipotecas, las dos formas de cálculo que
conozco son según los dos tipos de préstamo que he tenido... Habrá otros,
supongo:

Revisión anual con cuotas fijas. Al finalizar el año y revisar, se toma toda la
deuda pendiente y se recalcula la hipoteca como si fuese una nueva a un año
menos
aplicando el nuevo tipo de interés.

Revisión anual por el sistema de amortización Francés (cuotas variables). Se
calcula inicialmente toda la hipoteca para tomar la cantidad a amortizar. Todos
los meses se aplica el tipo de interés dividido entre 12 a la cantidad
pendiente.
Esto hace que todos los meses, la cuota suba o baje un poco.

Si alguien está interesado en la hoja de cálculo que he utilizado que me lo
haga saber. No tengo inconveniente en que se cuelgue de la red.

Espero no haberme equivocado en algún cálculo o al transcribirlo."

---
 
Pasar del 3 al 5 a 25 años, como tu bien dices, supone un incremento de la
cuota de un 23%... La inflación te ayuda a compensar esas subidas hasta cierto
punto... Si la situación se deteriora, muchas familias pueden ver peligrar sus
empleos, lo cual puede suponer que en unidades familiares con 2 sueldos en las
que uno es para la hipoteca, esta subida y/o la pérdida de uno de ellos puede
crucificarlos.
 
¿Crees realmente que las familias dedican en torno a un 30% de sus ingresos a
la hipoteca?
 
P.D. He tenido un problema con el disco duro de mi ordenador y he perdido
algunos archivos (de momento creo que ninguno importante) y gran parte del
correo
electrónico (espero que tampoco ninguno importante)... Creo que uno de los que
he
perdido es en el que basé este mensaje.
 
Saludos.
Rafa.


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(C)2001, 2006 Rafael San José