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Asunto:[fondos] Re: La banca responde al alza de tipos con fórmulas para reb
Fecha: 1 de Julio, 2006  13:06:23 (+0200)
Autor:v.badiola <v.badiola @.......net>

 




Reconozco que se trata de un artículo muy interesante.

¿Sabes que el origen de la caída de la bolsa en el año 29 en USA fue causada
por la comprar de acciones a crédito? Al menos eso creo recordar. Es decir, tan
solo tenías que pagar un 10% del valor de las acciones para adquirirlas por todo
su valor.
Cuando los valores caían, los agentes de bolsa solicitaban mayores garantías, y
el inversor al no poder hacer frente a esas mayores garantías, tenían que
venderlas a precio de mercado, lo que hacía aún caer más a la bolsa. Así hasta
alcanzar el suelo más profundo.

Entiendo, que la vivienda en España en su estado actual, es un activo
financiero de alto riesgo, porque las amenazas que pesan sobre los mercados en
general han tomado y siguen tomando una mayor dimensión.

Al igual que las acciones en el año 29, estamos comprando viviendas a alto
precio a crédito. Cualquier situación económico-financiera adversa de
determinada
magnitud, puede llevarnos a la pérdida del inmueble. Tanto un escenario de
deflación como uno de inflación puede ser mortal. Me explico:

En un escenario deflacionista, baja el poder adquisitivo de las familias y baja
la vivienda de valor. En esta situación, cuando uno vaya al banco porque no
puede
pagar la cuota establecida, el banco pedirá mayores garantías, ya que el valor
de
la vivienda esta cayendo, y como no las podremos ofrecer, la vivienda se sacará
a
subasta al precio que desean dar por ella. Esto hará que el precio de la
vivienda
caiga hasta encontrar el suelo más bajo que uno pueda imaginarse. Por otra
parte,
habrá bancos que ni siquiera ofrezca la oportunidad de ampliación de garantías,
sino que si no puedes pagar, pues directamente a subasta, ya que los inmuebles
caen de precio y no pueden acarrear con ese riesgo. Esto parece un vivo reflejo
de lo de la compra de acciones a crédito en el 29 ¿o no?.

Por otra parte esta esa idea en la mente de las personas de que la inflación es
buena. Aquí nuevamente nos equivocamos, al menos a la hora de tener que pagar un
crédito.

Si por ejemplo, la inflación subiese un 5% más al estado al que está hoy en
día, y si el tipo de interés subiese en la misma proporción (5%), ¿Cuál sería mi
nueva situación?
A grandes rasgos, si tuviésemos que pagar un crédito de 100.000 Euros. El 5%
sobre el crédito sería 5000 Euros.
Si el salario neto de una familia es de 40.000 Euros, la subida que se le haga
sobre el mismo (el 5%), supone un incremento de 2.000 Euros.
Como podemos observar, en este caso, existiría un diferencial de 3000 Euros,
que quizás muchas familias no puedan soportar.

Así pues, he querido dejar reflejadas estas dos amenazas para que encontréis
formulas de lucha contra ellas, ya que la banca lo que busca son fórmulas para
bien de sus accionistas. 

Un saludo
Valentin




> La banca responde al alza de tipos con fórmulas para rebajar la cuota =
> hipotecaria
> 
> http://www.expansion.com/edicion/expansion/empresas/banca_y_cajas/es/desa=
> rrollo/664146.html
> 
> ¡¡¡Qué miedo me da!!! Reproduzco el texto...
> 
> "Trae tu hipoteca y pagarás menos cuota". BBVA, el banco con más =
> oficinas en España -3.622 en marzo-, apuntala la publicidad de su =
> Hipoteca fácil con este mensaje que refleja la tendencia que vive el =
> mercado hipotecario español. 
> 
> 
> En pocos meses se ha ampliado la oferta de préstamos que flexibilizan =
> los pagos a sus titulares, a través de fórmulas que tienen la =
> ventaja de que reducen, en muchos casos, la cuota mensual de la hipoteca
=
> a cambio de aplazar pagos.
> 
> Esto tiene una importancia vital ahora que se combinan dos factores como
=
> la escalada de precios de la vivienda y la subida de tipos de interés =
> -el euribor ha repuntado 108 puntos básicos desde septiembre. Este =
> cóctel provoca un encarecimiento de las hipotecas, lo que está =
> obligando a la banca a contrarrestar este escenario con fórmulas que =
> minimicen el impacto y les permitan conceder hipotecas a quienes, en =
> otras condiciones, lo tendrían más difícil.
> 
> Entidades como BBK, Caja Vital o Caja Laboral tienen ya préstamos a 50 =
> años, y la gran mayoría de entidades ha extendido el plazo hasta los =
> 40 años. El alargamiento del plazo permite reducir la cuota mensual, =
> pero deja al titular más expuesto a la evolución de los tipos de =
> interés y pagando más intereses, lo que encarece el pago final del =
> préstamo. Por ejemplo, según indica el Banco de España en su =
> portal del cliente bancario, la ampliación del plazo de una hipoteca =
> de 30 a 40 años reduce entre un 10% y un 15% la cuota mensual, pero =
> amplía los intereses totales que pagaría el titular entre un 38% y =
> un 41%.
> 
> Otra fórmula es el período de carencia, en el cual el titular sólo =
> paga intereses, pero no amortiza capital, con lo que la cuota mensual =
> -compuesta habitualmente de capital e intereses- se reduce. Entre otras
=
> entidades, Santander la aplica en su Hipoteca Super Revolución los =
> cinco primeros años, al igual que Caixa Catalunya en su préstamo =
> para jóvenes; BBVA y La Caixa extienden este plazo durante tres =
> años. Gracias a ésto el titular paga menos cuota en ese tiempo, "a =
> costa de que sean más altas las cuotas a pagar una vez transcurrido el =
> período de carencia", avisa el supervisor.
> 
> Algunas entidades ya permiten aplazar el pago del capital inicial hasta
=
> el vencimiento del préstamo. Bankinter deja para el final de su =
> Hipoteca cuota libre el cobro de todo el capital inicial, al igual que =
> Banco Gallego en su Hipoteca Plan 30, que también permite invertir en =
> fondos de inversión una cantidad de dinero al año para reducir el =
> diferencial que se paga y tener, además, liquidez para amortizar el =
> capital  al final del préstamo. Otras entidades, como BBVA o La Caixa, =
> permiten aplazar el pago de hasta un 30% del capital; Deutsche Bank, =
> hasta un 35%, y Banesto, un 25%.
> 
> También se da posibilidad de retrasar el pago de un número de cuotas =
> al año. Por ejemplo, BBVA fija este número en dos, y Bankinter, en =
> tres. Incluso hay opciones de no pagar hasta un año de hipoteca. El =
> titular debe ser consciente de que estas medidas le permiten atrasar =
> pagos. Pero, tarde o temprano, deberá hacer frente a ellos.
> 
> También existen fórmulas ceñidas a las cuotas. Es el caso de la =
> cuota fija, en la que el cliente siempre hace el mismo pago al margen de
=
> la evolución de los tipos. Por ejemplo, si los tipos suben, en lugar =
> de pagar más cuota, se alarga el plazo de amortización, y si bajan, =
> se acorta. Caja Madrid e Ibercaja, entre otras entidades, ofrecen =
> préstamos de cuota fija. También hay hipotecas que permiten combinar =
> tipo fijo y variable, como una de BBVA; cambiar el importe de las cuotas
=
> mensuales; e incluso aplicar un tipo de interés ponderado resultado de =
> un porcentaje que el cliente decide de interés fijo y el resto =
> variable, como hace La Caixa. 
> 
> La innovación o cómo adaptarse a condiciones más adversas
> "Va a seguir habiendo innovación en el mercado",  dice Santiago =
> Mazón, director de márketing de Banco Gallego. La banca no para de =
> buscar fórmulas hipotecarias que le permita crecer más. Es la =
> innovación adaptada a otro escenario. Por ejemplo, algunas entidades =
> ya vinculan estos préstamos a productos de inversión o ahorro. 
> 
> La Hipoteca euribor + 0,3%, de BBK, que partiendo de este precio, obliga
=
> a que lo que falta hasta la cuota que resultaría de aplicar el euribor =
> más 1% se invierta en un plan de pensiones. La Hipoteca CeroDiez, de =
> Banco Gallego, cobra euribor + 0,1% si, además de los requisitos =
> habituales (domiciliar nómina, dos recibos, seguros), se hace un gasto =
> anual en tarjetas y una inversión anual en fondos de inversión =
> equivalentes a seis veces la cuota mensual. Caja Navarra llega a cobrar
=
> euribor menos 0,2% si el titular entra en paro o una incapacidad =
> temporal transitoria 
> 
> 
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(C)2001, 2006 Rafael San José