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Asunto:[fondos] La banca responde al alza de tipos con fórmulas para reb ajar la cuota hipotecaria
Fecha:Sabado, 24 de Junio, 2006  13:00:35 (+0200)
Autor:Rafael San José <rsanjose_spain @.....es>

La banca responde al alza de tipos con fórmulas para rebajar la cuota hipotecaria
 
 
¡¡¡Qué miedo me da!!! Reproduzco el texto...
 
“Trae tu hipoteca y pagarás menos cuota”. BBVA, el banco con más oficinas en España –3.622 en marzo–, apuntala la publicidad de su Hipoteca fácil con este mensaje que refleja la tendencia que vive el mercado hipotecario español.

En pocos meses se ha ampliado la oferta de préstamos que flexibilizan los pagos a sus titulares, a través de fórmulas que tienen la ventaja de que reducen, en muchos casos, la cuota mensual de la hipoteca a cambio de aplazar pagos.

Esto tiene una importancia vital ahora que se combinan dos factores como la escalada de precios de la vivienda y la subida de tipos de interés -el euribor ha repuntado 108 puntos básicos desde septiembre. Este cóctel provoca un encarecimiento de las hipotecas, lo que está obligando a la banca a contrarrestar este escenario con fórmulas que minimicen el impacto y les permitan conceder hipotecas a quienes, en otras condiciones, lo tendrían más difícil.

Entidades como BBK, Caja Vital o Caja Laboral tienen ya préstamos a 50 años, y la gran mayoría de entidades ha extendido el plazo hasta los 40 años. El alargamiento del plazo permite reducir la cuota mensual, pero deja al titular más expuesto a la evolución de los tipos de interés y pagando más intereses, lo que encarece el pago final del préstamo. Por ejemplo, según indica el Banco de España en su portal del cliente bancario, la ampliación del plazo de una hipoteca de 30 a 40 años reduce entre un 10% y un 15% la cuota mensual, pero amplía los intereses totales que pagaría el titular entre un 38% y un 41%.

Otra fórmula es el período de carencia, en el cual el titular sólo paga intereses, pero no amortiza capital, con lo que la cuota mensual –compuesta habitualmente de capital e intereses– se reduce. Entre otras entidades, Santander la aplica en su Hipoteca Super Revolución los cinco primeros años, al igual que Caixa Catalunya en su préstamo para jóvenes; BBVA y La Caixa extienden este plazo durante tres años. Gracias a ésto el titular paga menos cuota en ese tiempo, “a costa de que sean más altas las cuotas a pagar una vez transcurrido el período de carencia”, avisa el supervisor.

Algunas entidades ya permiten aplazar el pago del capital inicial hasta el vencimiento del préstamo. Bankinter deja para el final de su Hipoteca cuota libre el cobro de todo el capital inicial, al igual que Banco Gallego en su Hipoteca Plan 30, que también permite invertir en fondos de inversión una cantidad de dinero al año para reducir el diferencial que se paga y tener, además, liquidez para amortizar el capital  al final del préstamo. Otras entidades, como BBVA o La Caixa, permiten aplazar el pago de hasta un 30% del capital; Deutsche Bank, hasta un 35%, y Banesto, un 25%.

También se da posibilidad de retrasar el pago de un número de cuotas al año. Por ejemplo, BBVA fija este número en dos, y Bankinter, en tres. Incluso hay opciones de no pagar hasta un año de hipoteca. El titular debe ser consciente de que estas medidas le permiten atrasar pagos. Pero, tarde o temprano, deberá hacer frente a ellos.

También existen fórmulas ceñidas a las cuotas. Es el caso de la cuota fija, en la que el cliente siempre hace el mismo pago al margen de la evolución de los tipos. Por ejemplo, si los tipos suben, en lugar de pagar más cuota, se alarga el plazo de amortización, y si bajan, se acorta. Caja Madrid e Ibercaja, entre otras entidades, ofrecen préstamos de cuota fija. También hay hipotecas que permiten combinar tipo fijo y variable, como una de BBVA; cambiar el importe de las cuotas mensuales; e incluso aplicar un tipo de interés ponderado resultado de un porcentaje que el cliente decide de interés fijo y el resto variable, como hace La Caixa.

La innovación o cómo adaptarse a condiciones más adversas
“Va a seguir habiendo innovación en el mercado”,  dice Santiago Mazón, director de márketing de Banco Gallego. La banca no para de buscar fórmulas hipotecarias que le permita crecer más. Es la innovación adaptada a otro escenario. Por ejemplo, algunas entidades ya vinculan estos préstamos a productos de inversión o ahorro.

La Hipoteca euribor + 0,3%, de BBK, que partiendo de este precio, obliga a que lo que falta hasta la cuota que resultaría de aplicar el euribor más 1% se invierta en un plan de pensiones. La Hipoteca CeroDiez, de Banco Gallego, cobra euribor + 0,1% si, además de los requisitos habituales (domiciliar nómina, dos recibos, seguros), se hace un gasto anual en tarjetas y una inversión anual en fondos de inversión equivalentes a seis veces la cuota mensual. Caja Navarra llega a cobrar euribor menos 0,2% si el titular entra en paro o una incapacidad temporal transitoria




(C)2001, 2006 Rafael San José